Actualité · Immobilier
Prêt immobilier sur 30 ans : faut-il revoir vos conseils ?
BFM Immo rapporte que 49,8 % des nouveaux prêts immobiliers ont été souscrits sur plus de 25 ans au 3e trimestre 2026. Le débat porte désormais sur un possible allongement vers 27, 28 ou 30 ans.
Président d'Adopt'IA
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Ce qu'il faut savoir
La limite actuelle
Le Haut Conseil pour la stabilité financière limite la durée d'emprunt à 25 ans en France. Le taux d'effort des ménages est aussi plafonné à 35 %. Ces règles visent à protéger les emprunteurs de prêts trop longs, et les banques de risques d'impayés.
Des prêts plus longs
Au 3e trimestre 2026, 49,8 % des nouveaux prêts ont été souscrits sur plus de 25 ans, selon l'Observatoire Crédit Logement CSA. C'est 3,3 points de plus qu'en 2025. La durée des prêts arrive donc au plafond fixé par les règles actuelles.
Les jeunes exposés
Les emprunteurs de moins de 35 ans sont 55 % à avoir signé un prêt d'au moins 25 ans. Chez les 35-45 ans, la proportion atteint 57 %. Michel Mouillart, associé à l'Observatoire Crédit Logement CSA, estime que les plus jeunes entrent dans l'accession avec des durées longues et des plans de financement aménagés.
Des marges existent
Depuis 2022, les banques peuvent déroger aux règles dans la limite de 20 % de leur production trimestrielle de crédits. En début d'année, ce taux était utilisé à 17 % en moyenne selon le HCSF. Une évolution générale des règles ne semble toutefois pas à l'ordre du jour.
Ce que ça change pour vous
Agent immobilier
Cette semaine, ajoutez une question simple à votre découverte acquéreur : durée de prêt envisagée, apport disponible et mensualité cible. Si le projet ne passe qu'en 30 ans, dites clairement que ce n'est pas le cadre actuel. Orientez vite l'acheteur vers un courtier ou sa banque pour éviter une offre bloquée trop tard.
Direction d'agence
Mettez à jour vos modèles de comptes rendus de visite et de relance acheteurs. Préparez un plan de financement à 25 ans avec apport réel, puis une note séparée sur ce qui pourrait changer si les règles évoluent. L'objectif est de sécuriser les vendeurs et de mieux qualifier les dossiers avant compromis.
L'avis Adopt'IA
Nous pensons qu'il faut rester prudent. Les 30 ans peuvent aider certains dossiers, surtout les primo-accédants, mais ils ne doivent pas devenir un argument de vente tant que les règles ne changent pas. Le bon conseil, aujourd'hui, reste de qualifier tôt l'apport, le taux d'effort et la solidité du projet. Dans une agence, cela veut dire poser les questions de financement dès le premier échange, pas après la deuxième visite. Un acheteur motivé mais dépendant d'un prêt plus long que le cadre actuel doit être accompagné avec clarté. C'est aussi une façon de protéger le vendeur, le délai de vente et la crédibilité de votre conseil.
Maxime Nahoum, Président d'Adopt'IA
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